Планируем семейный бюджет, чтобы избежать долгов [Советы и стратегии]
Экономист и бизнес-тренер Денис Ракша рассказывает об основных правилах планирования бюджета.
— Кажется, что с планированием бюджета все очевидно: есть доходы, есть расходы. Что все делают не так?
— Вообще управление семейным бюджетом очень похоже на управление бюджетом компании. Когда мои друзья, спрашивали, чем я занимаюсь, я не знал, как просто им объяснить, а потом стал спрашивать: какой у тебя доход? Даже не у семьи, а у тебя лично. Мне всегда называли месячный доход. А в год? И тут абсолютно все «залипают» и не могут ответить.
— А в чем сложность умножить на 12?
— Доход человека, тем более домохозяйства, это не зарплата, умноженная на 12. Чем выше уровень благосостояния, тем больше источников дохода. Есть доходы регулярные, если человек получает зарплату, есть нерегулярные, которые то есть, то нет, иногда они незапланированные. Планирование семейного бюджета должно быть долгосрочным. Ни одна компания не планирует бюджет на месяц. Только на год или производственный цикл, который может быть чуть больше или чуть меньше месяца.
Чтобы полностью увидеть свой годовой доход, даже только одну цифру, нужно провести иногда большую работу. Дальше смысл в том, чтобы его разрисовать по месяцам, в итоге получается некоторая кривая: зарплаты, премии, кредиты, все, что угодно. А ведь у вас не только доходы нерегулярные, но и расходы. Кому-то нужно делать подарки, купить лекарства. Чтобы это совместить, нужно видеть, за счет чего вы закроете вот этот провал в другое время. Например, получили 13-ю зарплату в феврале, а в отпуск вам ехать в июле. Соответственно, если вы эти деньги потратите в феврале, то вам не на что будет ехать в отпуск. Вам нужно их положить на депозит - не на годовой, а то вас «жаба задушит» их в июле снять, потому что вы потеряете проценты.
— Почему люди делают не так?
— Потому же, почему большинство людей воспитывают детей по наитию. Не так много людей читают книги, ходят к психологу. Почему большинство людей занимается самолечением? Соседу помогла эта таблетка, вот я ее и приму. Или такой пример - выбор партнера. Кто выбирает партнера головой? Если вы начнете выбирать партнера головой, то вам нужно задуматься о двух вещах как минимум: что нужно вам и что нужно ему.
И это неплохо было бы понять заранее. Так мало, кто делает. Мы считаем, что семейный бюджет, это что-то само собой разумеющееся. Не настолько очевидно, что это требует большой работы.
— А какие еще ошибки совершают люди при планировании бюджета?
— Основные ошибки в том, что люди не выполняют эти три правила (1. Управлять бюджетом надо всей семьей. 2. Бюджет надо планировать вдолгую. 3. Нельзя забывать об управлении рисками). Остальные ошибки производные. Если мы говорим, как не покупать ненужных вещей в магазине - это не основная ошибка. В маркетинге против одного отдельно взятого необученного покупателя находится армия профессионалов, которая должна его развести на покупку. Мы ошибаемся здесь не потому, что идиоты, а потому что наши ошибки - это прибыль компаний, нас ведут по запрограмированному маршруту. И нужно придумать какой-то финт ушами, с помощью которого мы обходим эту армию, в прямом сражении мы проиграем всегда. Внедряя первое правило, через какое-то время у вас начнет действовать механизм, что не надо брать всякую дрянь рядом с кассой, потому что придется потом объяснять всем домашним, зачем вы это взяли. Так же и со скидками - если идеально это делать, то это может иметь какой-то экономический смысл, но мало у кого получается.
— Получается, что обсуждение расходов в семье - это страховка друг друга? Если я увижу туфли со скидкой 70%, то я должна сначала рассказать об этом семье?
— Вы уже сами начинаете осознавать, что да, вам жутко понравились туфли, но для того, чтобы их купить, вам нужно их забрать деньги у кого-то из членов семьи, которому тоже что-то понравилось или что-то нужно. Когда вы планируете бюджет на год, рисуете кривую расходов и доходов, обсуждаете это в семье - вы наглядно понимаете, что деньги не берутся из воздуха. Их ограниченное количество, они более менее распланированы на что-то, найден какой-то баланс между интересами всех членов домохозяйства. Если вы сейчас нарушите этот баланс, то пострадают их интересы. Либо вы должны предложить им что-то взамен. Важное условие - они должны согласиться на ваше предложение. Вы должны прийти к компромиссу. То есть либо вы откажетесь от своих планов, либо они вам скажут, давай мы отложим наши потребности. Каждый член семьи должен помнить об интересах других членов. Ведь, главное это не деньги, и вообще не семейный бюджет, а отношения и единая семейная стратегия. Если все будут работать на нее, то они всегда о деньгах договорятся. А финансовые взаимоотношения иллюстрируют общие отношения в семье. Это просто частный случай или зеркало.
— Чего никогда нельзя делать, чтобы не ухудшить свое финансовое положение?
— Нельзя давать в долг. У денег есть цена. Если вы даете в долг без процентов, то это значит, что вы делаете человеку подарок, ровно на цену денег. Вы рискуете деньгами, и делаете это из гуманных соображений. Но часто это происходит еще и потому, что и те, кто дают, и те, кто берут плохо понимают цену денег. Попробуйте сказать человеку, что вы дадите ему под проценты. Но откуда деньги у вас берутся? Деньги - это ваш овеществленный труд. Теперь, приходит человек, у которого на что-то не хватает и просит отдать ему часть вашего труда. Это равноценно тому, что он бы сказал - приходи, выкопай у меня яму, мне самому как-то не в кайф. Если бы вы положили их на депозит, то получили бы 8% годовых. Вы дали 100 рублей, через год вам вернули 100 рублей минус инфляция и ваш недополученный доход, то есть примерно 88 рублей. Я видел как в Англии родители дают в долг своим детям, и те не хотят брать деньги. Это происходит потому, что они знают, что такое деньги.
— Чего еще делать нельзя?
— Нельзя тратить незапланированные доходы. Вы получили премию, бонус, выиграли в лотерею. Нельзя тратить сразу с колес, нужно дать им остыть. Положить их куда-то в банк на депозит, остудить голову. Нельзя подобрать одну стратегию для всех - важно учитывать темперамент человека. Один человек купил доллары вчера, а сегодня доллар упал. Что делает 90% наших граждан? Делает как раз то, чего нельзя делать, потому что гаранитированно потеряют деньги. Или люди с экономическим образованием вкладываются в недвижимость, когда цена начинает падать, недвижимость, мол, никуда не денется. Это верно, но они не могут дождаться и покупают ее на пике.
Нельзя рассчитывать на авось. У вас всегда должен быть план Б. Это как раз касается третьего правила - управления рисками. Все понимают, что они могут быть - может заболеть или умереть тот, кто приносит основной доход, например. Что делают люди? У них лежат деньги на депозите на этот случай, но они совершенно не продумывают, что с ними потом делать. Мысли материализуются, если я буду думать, как на голову упадет кирпич, то он, и правда, упадет. Это неверно. Должен быть план, как вы распорядитесь всеми активами, от чего вы избавитесь, если это несет расходы, а куда вложите, чтобы это приносило доход. В противном случае, эти деньги сначала начинают тратиться, потом берутся кредиты, и начинается то, о чем мы говорили - долги.
Источник: dolgi.ru